C’è una riga del Testo unico bancario che quasi nessuno ti legge ad alta voce: se estingui il tuo quinto e l’importo che versi per chiudere tutto è pari o inferiore a 10.000 euro, la penale non è dovuta. Zero euro (art. 125-sexies, comma 3, TUB).
Conta perché molte persone rinunciano a chiudere il finanziamento convinte che "tanto poi ti fanno pagare una multa". Spesso non è così, e in ogni caso quella penale ha un tetto preciso.
In due minuti: cosa succede quando chiudi il quinto prima della scadenza
Estinguere in anticipo vuol dire pagare in un’unica soluzione quello che manca, invece di aspettare l’ultima rata. Il contratto si chiude e la trattenuta sulla busta paga o sul cedolino si ferma.
La cosa più importante: non paghi gli interessi delle rate future. Gli interessi si "fermano" alla data di estinzione. Tutto il resto del piano, quello che avresti pagato negli anni successivi, non ti viene più addebitato.
È un tuo diritto. Non devi chiedere il permesso a nessuno, non devi spiegare perché lo fai, non serve un motivo valido. Puoi farlo dopo tre rate come dopo novanta.
Le strade sono sostanzialmente tre. Chiudi con soldi tuoi (liquidazione, risparmi, un aiuto in famiglia). Chiudi facendo un rinnovo, cioè una nuova cessione che assorbe la vecchia. Oppure il debito viene chiuso con il TFR se finisce il rapporto di lavoro.
Se non hai ancora chiaro il meccanismo di base della trattenuta e della quota cedibile, parti da qui: come funziona la cessione del quinto.
Prima di iniziare: cosa ti serve avere sotto mano
Prima di alzare il telefono, recupera quattro cose. Ti evitano due settimane di messaggi a vuoto.
Il contratto firmato, con la data. È la prima cosa da guardare, e tra poco ti spiego perché la data cambia il conto.
Il piano di ammortamento, cioè l’elenco delle rate con la divisione tra capitale e interessi. Serve per capire a che punto sei.
L’ultima busta paga o l’ultimo cedolino, dove vedi la trattenuta attiva e il numero delle rate già pagate.
Il nome esatto della società finanziaria e il numero di pratica. Non sempre coincide con la banca o con l’agenzia dove hai firmato: il rimborso lo gestisce chi ha erogato il prestito.
Errore da evitare subito: fermarsi alla telefonata. Tutto quello che chiedi, chiedilo per iscritto (mail, PEC o raccomandata). Se poi i conti non tornano, è la tua prova.
Il conteggio estintivo: il foglio da cui parte tutto
Il conteggio estintivo è il documento con cui la finanziaria ti dice due cose: quanto devi versare e entro quale data quella cifra è valida.
Lo puoi chiedere tu, direttamente. Se stai facendo un rinnovo, se ne occupa il nuovo intermediario con una tua delega. La prassi di mercato, ripresa da molti contratti, prevede l’invio entro una decina di giorni dalla richiesta completa.
Attenzione alla data di validità. Il conteggio "scade": superata quella data gli interessi maturati cambiano e la cifra va rifatta. Se il pagamento slitta, chiedi un conteggio aggiornato invece di versare l’importo vecchio.
Nel foglio devi trovare scritte, voce per voce, almeno queste cose: il debito residuo in capitale, gli interessi maturati fino alla data di estinzione, le quote rimborsate di commissioni e di premio assicurativo, l’eventuale penale, le eventuali spese di gestione pratica.
Se ricevi un documento con un solo numero finale e nessun dettaglio, non accettarlo. Hai diritto a sapere come è composto. Scrivi e chiedi il dettaglio analitico: è una richiesta normalissima, non una contestazione.
Se il conteggio non arriva proprio, manda un sollecito scritto via PEC o raccomandata, indicando numero di pratica e data della prima richiesta. Nella maggior parte dei casi si sblocca tutto lì.
Cosa ti torna indietro e cosa resta a carico
Qui sta il cuore della faccenda. I costi di una cessione del quinto si dividono in due famiglie.
I costi legati alla durata del finanziamento: commissioni bancarie e dell’intermediario spalmate sugli anni, premio dell’assicurazione vita e rischio impiego. Se chiudi a metà strada, la parte di questi costi che riguarda gli anni non goduti deve essere scalata dal conteggio o rimborsata.
I costi legati alla stipula, cioè consumati una volta per tutte all’inizio: imposta di bollo, spese per operazioni già eseguite. Secondo l’orientamento prevalente restano a carico tuo, con un distinguo importante sulla data del contratto che vedi nella sezione successiva.
La penale. La legge le mette un tetto: non può superare l’1% dell’importo rimborsato in anticipo, e scende allo 0,5% se alla scadenza mancava un anno o meno. Non è dovuta se chiudi tutto il debito residuo e questo è pari o inferiore a 10.000 euro. In più non può mai superare gli interessi che avresti pagato nella durata residua.
Il premio assicurativo merita una riga in più. A volte la quota non goduta viene già scalata dal conteggio, a volte va richiesta separatamente. Chiedi per iscritto all’intermediario a chi spetta il rimborso: se lo gestisce lui o se devi scrivere alla compagnia. Fatti dare il nome della compagnia e il numero di polizza. È la voce che più spesso "si dimentica" per strada.
Prima o dopo il 25 luglio 2021: perché la data del contratto cambia il conto
Guarda la data di firma. È lo spartiacque.
Per i contratti stipulati dal 25 luglio 2021 si applica l’art. 125-sexies del TUB nella versione riformata: in caso di rimborso anticipato hai diritto alla riduzione di tutti i costi, esclusi quelli relativi a imposte e a servizi accessori resi da terzi, in misura proporzionale alla durata residua.
Per i contratti firmati prima, la storia è più lunga. La Corte di giustizia UE, con la sentenza nota come Lexitor del 2019, ha affermato che la riduzione riguarda tutti i costi del credito. Poi la Corte costituzionale, con la sentenza n. 263 del 2022, è intervenuta sulla norma che per il passato limitava il rimborso ai soli costi legati alla durata. Tradotto in pratica: se il tuo contratto è anteriore a quella data, il perimetro dei costi che puoi chiedere indietro può essere più ampio di quello che ti propone un conteggio fatto "al risparmio".
C’è poi il criterio di calcolo. Proporzione lineare sul tempo o curva degli interessi: a parità di contratto, l’importo che ti torna può cambiare parecchio. Gli orientamenti dell’Arbitro Bancario Finanziario hanno chiarito molti di questi passaggi.
Qui l’opinione netta: il conteggio che ti arriva non è una verità assoluta. È la proposta di una parte. Nella mia esperienza di lettura di questi documenti, le differenze nascono quasi sempre su due voci, commissioni intermediario e premio assicurativo. Controllale sempre. Questa non è consulenza legale, serve a farti sapere cosa chiedere e perché.
Un esempio con numeri inventati, solo per capire il meccanismo
Cifre di fantasia, dichiarate come tali: il tuo conteggio reale dipende dal contratto e dall’intermediario.
Immagina una cessione a 120 rate, con 1.200 euro di commissioni iniziali e 900 euro di premio assicurativo. Decidi di chiudere alla 60ª rata, cioè esattamente a metà.
Il conteggio parte dal debito residuo in capitale: diciamo 11.000 euro. Ci aggiungi gli interessi maturati fino al giorno dell’estinzione, pochi giorni o poche settimane. Da lì si scalano le quote non godute: metà delle commissioni, 600 euro, e metà del premio, 450 euro. Si aggiunge l’eventuale penale, che su quell’importo arriva al massimo a 110 euro.
Il risultato: versi circa 10.100 euro invece di pagare 60 rate residue che contengono anche tutti gli interessi futuri. Il risparmio sta tutto lì, negli interessi che non maturano più.
E se estinguessi alla 24ª invece che alla 90ª? Alla 24ª il capitale residuo è alto, quindi l’esborso è grosso, ma la quota di costi che ti torna indietro è molto più alta e gli interessi risparmiati sono tanti. Alla 90ª succede il contrario: paghi poco per chiudere, ma hai già consumato quasi tutto il piano e il vantaggio economico è modesto.
Morale pratica: prima estingui, più pesa in tuo favore. Negli ultimi mesi di piano, spesso, conviene semplicemente lasciar finire le rate.
Rinnovo, fine lavoro, pensione: i casi che capitano più spesso
Nel rinnovo è la nuova finanziaria a chiudere la vecchia. La somma deliberata va prima a saldare il conteggio estintivo, il resto arriva sul tuo conto come liquidità. Il controllo da fare prima di firmare è uno solo ma pesa: verifica che i rimborsi spettanti sulla vecchia pratica siano stati davvero scalati dal conteggio.
Sulle tempistiche del rinnovo ci sono regole precise, che dipendono dalla durata del contratto e dal tipo di datore di lavoro, e affondano nel DPR 180/1950. In generale serve aver già rimborsato una parte consistente del piano. Fattelo verificare caso per caso prima di fare progetti. Se cerchi liquidità ma non hai ancora i requisiti per rinnovare, può avere senso guardare alla differenza tra cessione del quinto e delega di pagamento.
Allungare la durata per abbassare la rata è la scelta che mi convince meno. Oggi respiri, domani paghi più a lungo. Fallo solo se la rata attuale ti sta davvero stretta.
Se il rapporto di lavoro finisce, il TFR accantonato viene utilizzato per estinguere il debito residuo. Se non basta, entra in gioco l’assicurazione rischio impiego prevista dal contratto, nei limiti e alle condizioni della polizza. È una situazione che abbiamo già raccontato guardando cosa deve fare chi ha un quinto in corso e perde il lavoro.
Se sei pensionato, la trattenuta si ferma sul cedolino INPS, ma non sempre dal mese successivo: tra comunicazione e lavorazione può passare qualche mensilità. Controlla il cedolino e, se la trattenuta continua dopo la chiusura, chiedi subito il rimborso. Per capire quanto spazio hai sulla pensione, qui trovi come si calcola la quota cedibile per i pensionati.
Ultima nota, delicata ma utile: in caso di decesso dell’intestatario interviene la polizza vita abbinata. Gli eredi devono segnalare l’evento all’intermediario e trasmettere la documentazione richiesta.
Se i conti non tornano e la checklist finale
Primo passo: reclamo scritto all’intermediario. Indica dati del contratto, data di estinzione, le voci che contesti e cosa chiedi. Allega contratto, conteggio estintivo e quietanza. L’intermediario deve rispondere entro 60 giorni.
Secondo passo: se la risposta non arriva o non ti soddisfa, puoi presentare ricorso all’Arbitro Bancario Finanziario. Il contributo è di 20 euro, rimborsati se il ricorso viene accolto, e non serve un avvocato. Il ricorso va presentato entro 12 mesi dal reclamo.
Prima di chiudere, sette controlli rapidi. 👇
- Data di firma del contratto: prima o dopo il 25 luglio 2021.
- Conteggio con tutte le voci dettagliate, non un numero unico.
- Penale: entro il tetto di legge, e verifica se è dovuta.
- Quota non goduta del premio assicurativo: scalata o da chiedere a parte.
- Data di validità del conteggio: paga entro quella data.
- Lettera di avvenuta estinzione (liberatoria) richiesta e ricevuta.
- Revoca della trattenuta comunicata al datore di lavoro o all’INPS, e verifica sul cedolino del mese dopo.
Conserva tutto: contratto, piano di ammortamento, conteggio, quietanza e liberatoria. Servono anni dopo, quando nessuno si ricorda più niente.
Se stai valutando una nuova operazione dopo la chiusura, puoi partire da qui per capire come si presenta una richiesta di cessione del quinto. E se il tuo conteggio estintivo ti sembra scritto in cinese, scrivici: lo leggiamo insieme, senza impegno e senza complicazioni.
Domande frequenti
Quanto tempo ci vuole per avere il conteggio estintivo della cessione del quinto?
La prassi di mercato, ripresa da molti contratti, prevede l’invio entro una decina di giorni dalla richiesta completa. Chiedilo sempre per iscritto, indicando numero di pratica e codice fiscale. Se non arriva, manda un sollecito via PEC o raccomandata: di solito basta quello per sbloccare la pratica. Ricorda che il conteggio ha una data di validità: se paghi dopo, va aggiornato.
Mi devono restituire il premio dell'assicurazione se chiudo il quinto in anticipo?
La parte di premio che riguarda il periodo non goduto ti spetta. A volte viene già scalata direttamente nel conteggio estintivo, altre volte va richiesta a parte. Chiedi per iscritto all’intermediario se se ne occupa lui o se devi scrivere alla compagnia, e fatti dare nome della compagnia e numero di polizza. È la voce che più spesso viene dimenticata.
Quanto costa estinguere anticipatamente la cessione del quinto?
Oltre al debito residuo in capitale e agli interessi maturati fino alla data, può esserci una penale. Per legge non supera l’1% dell’importo rimborsato in anticipo e scende allo 0,5% se manca un anno o meno alla scadenza. Non è dovuta se chiudi l’intero debito residuo e questo è pari o inferiore a 10.000 euro. In nessun caso può superare gli interessi che avresti pagato nel periodo restante.
Se mi licenzio, cosa succede alla cessione del quinto in corso?
Il TFR accantonato viene utilizzato per estinguere il debito residuo. Se non è sufficiente a coprirlo tutto, entra in gioco l’assicurazione rischio impiego abbinata al contratto, nei limiti e alle condizioni previste dalla polizza. Avvisa subito l’intermediario e chiedi per iscritto il conteggio aggiornato e la documentazione da presentare.